মহামারীর প্রতি দুই বছরব্যাপী পুরো বিশ্বের প্রতিক্রিয়া, আমাদের জীবনে অনুপ্রেরণাদায়ক এক প্রভাব ফেলেছে। এ প্রভাব আমাদের কোম্পানির কার্যক্রম এবং ফলাফলে সারা বছর জুড়ে প্রতিফলিত হয়েছে।
আমাদের কোম্পানির সকল কর্মী এবং সিস্টেমগুলো মহামারীর এ যুদ্ধে পরীক্ষিত হয়েছে এবং এই মহামারীর ফলস্বরূপ যে কোনও প্রতিযোগিতামূলক হুমকি এবং বাহ্যিক বাঁধার মুখোমুখি হওয়ার জন্য আরও ভালভাবে প্রস্তুত। এটি আমাদের অভ্যন্তরীণ সম্পর্ককে আরও মজবুত করেছে, সহযোগিতার পথ খুলে দিয়েছে এবং আমাদের স্টেকহোল্ডারদের আশ্বস্ত করেছে যে আমাদের কর্মীরা যে কোনো পরিস্থিতিতে কোম্পানির উন্নয়নে অবদান রাখতে সক্ষম। আমাদের দীর্ঘ মেয়াদী সাসটেইনাবিলিটি এবং সম্মিলিত সমৃদ্ধির বজায় রাখার জন্য আমাদের বিশ্বাস এটাই আমাদের সর্বোত্তম অঙ্গীকার।

প্রিয় স্টেকহোল্ডারগণ,

এবছর লংকাবাংলার ২৫ তম বার্ষিক প্রতিবেদনের মূল প্রতিপাদ্য আলোচনায় চলে আসে বিভিন্ন প্রতিকূল পরিস্থিতির মাঝেও “একসাথে বেড়ে ওঠার গল্প”। এর জন্য আমাদের প্রতি সকল ব্যবসায়িক অংশীদার, গ্রাহক, নিয়ন্ত্রক, সরকার এবং সর্বোপরি সমাজের অটল সমর্থনের জন্য আমরা বিশেষভাবে কৃতজ্ঞ।

মহামারীর পুনরাবৃত্তি, মানুষের অকল্পনীয় দুর্ভোগ কাটিয়ে ওঠার প্রচেষ্টা, অর্থনীতির উন্নতির পথে ফিরে আসার চেষ্টা সহ, সামগ্রিকভাবে, ২০২১ মিশ্র অভিজ্ঞতার একটি বছর। আমরা লংকাবাংলায়, সফলতা নিশ্চিত করতে এবং অনিয়মিত অর্থনৈতিক অবস্থা মোকাবিলা করার জন্য কঠোর পন্থা বাস্তবায়নের পাশাপাশি, রাজস্ব এবং আয়ের পাশাপাশি, আমাদের স্টেকহোল্ডারদের স্বাস্থ্য, চাহিদা এবং নিরাপত্তাকে অগ্রাধিকার দিয়ে থাকি।

২০২১ -এ আমরা সকল সহযোগী সংস্থাগুলোর জন্য, যে লক্ষ্যগুলো নির্ধারণ করেছিলাম, তা সামগ্রিকভাবে দক্ষতা এবং প্রচেষ্টার সাথে বাস্তবায়ন করতে আমরা সফল হয়েছি। বিভিন্ন কার্যকরী রোটেশন এবং সম্মিলিত নিরলস প্রচেষ্টার মাধ্যমে হিউমান ক্যাপিটালকে পুনর্গঠন ও শক্তিশালী করা, রিটেইল এবং এসএমই -এর বৃদ্ধি এবং আইটি সমর্থন দ্বারা, সম্ভাবনাময় পুঁজিবাজারকে কাজে লাগানো, অসামান্য কর্মক্ষমতা এবং প্রাথমিকভাবে অ্যাসেট পোর্টফোলিওর সমৃদ্ধি, এসবই আমরা আমাদের সাফল্যের গল্পের অন্তর্ভুক্ত।

২০২১ সালে আমাদের অপারেটিং এনভায়রনমেন্ট

২০২০ সাল থেকে মহামারীর বিরুদ্ধে লড়াই করার অভিজ্ঞতা এবং জ্ঞানকে কাজে লাগিয়ে জীবনকে স্বাভাবিক করার জন্য এবছর ২০২১ সালে পুরো বিশ্ব বিপর্যয়কর মহামারীর সেকেন্ড ওয়েভ এর সময়, অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধির গতি পুনরুদ্ধারের লক্ষ্যে, প্রচেষ্টা চালিয়েছে। বিস্তৃত টিকাদান কর্মসূচী মানুষকে ঘর থেকে বের হয়ে নিজ নিজ কার্যকলাপে অংশগ্রহণ করার আস্থা দিয়েছে। মহামারীর অর্থনৈতিক বিরূপ প্রভাব নির্মূল করতে সরকারের রেকর্ড ১৮৯৫ বিলিয়ন মার্কিন ডলারের আর্থিক প্যাকেজ, উল্লেখযোগ্য রেমিট্যান্স আয় এবং রপ্তানি বাজার পুনরুদ্ধার ২০২১ সালে ক্রমবর্ধমান বাংলাদেশের অর্থনীতিকে নতুন সম্ভাবনা দিয়েছে। এ সকল প্রচেষ্টা অর্থনীতির স্থিতিশীল পুনরুদ্ধারে সহায়তা করেছে।

অন্যান্য অর্থনৈতিক প্রতিকূলতার সাথে লড়াই করে, বাংলাদেশ প্রকৃত জিডিপি প্রবৃদ্ধি ৬.১% অর্জন করতে সক্ষম হয়েছে যা আগের বছরের (৫.২%) তুলনায় উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি। এমনকি মহামারী চলাকালীন, আমাদের জিডিপি, আমাদের অনেক প্রতিবেশী দেশের জিডিপিকে ছাড়িয়ে গেছে। বাংলাদেশ ব্যাংকের তথ্য অনুযায়ী, ২০২১ সালের দ্বিতীয়ার্ধে দেশের অর্থনৈতিক মন্দা থাকা সত্ত্বেও, আমরা গত বছরের ২১.৭৪ বিলিয়ন মার্কিন ডলারের রেকর্ড ছাড়িয়ে, ২২.০৭ বিলিয়ন ডলারের রেমিট্যান্স রেকর্ডও অর্জন করেছি যা আমাদের বৈদেশিক মুদ্রার রিজার্ভের পরিমাণ $৪৬,১৫৩.৯০ মিলিয়ন তৈরীতে ব্যাপকভাবে অবদান রেখেছে। বিভিন্ন পণ্য সামগ্রীর মূল্য বৃদ্ধির পরেও,আরএমজি সেক্টরের অসামান্য কর্মক্ষমতা রপ্তানি আয়ে একটি উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধি ঘটায়। দেশের রপ্তানিকারকদের সহায়তার জন্য বাংলাদেশ ব্যাংক রপ্তানি উন্নয়ন তহবিলের পরিমাণও বৃদ্ধি করে যা কারেন্ট অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স এরও বৃদ্ধি ঘটায়।

অর্থনীতি পুনরায় চালু হওয়ার পর, বাংলাদেশের পুঁজিবাজারে উল্লেখযোগ্য পারফরম্যান্স লক্ষ্যনীয়, যা র‌্যাঙ্কিং- এ দক্ষিণ এশিয়ার শীর্ষস্থানীয় পারফরম্যান্স মার্কেটগুলোর মধ্যে একটি, এর প্রধান মার্কেট ঢাকা স্টক এক্সচেঞ্জ যা গত বছরের তুলনায় ২৫.০৮ শতাংশ বেড়ে ২০২১-এ ৬,৭৫৬.৬৫ পয়েন্টে অর্জন করে। ডিএসইএক্স ১০ অক্টোবর, ২০২১-এ রেকর্ড সর্বোচ্চ ৭,৩৬৭ পয়েন্টে পৌঁছে। ঢাকা স্টক এক্সচেঞ্জে মোট সিকিউরিটিজ লেনদেনের সংখ্যা ২০২০ সালের ৫৯৭ থেকে বেড়ে ২০২১ সালে ৬১৬ হয়েছে। ডিএসইএক্স-এর মার্কেট ক্যাপিটালও সর্বকালের সর্বোচ্চ ৫,৮৬,৩০০ কোটি টাকায় পৌঁছেছে। তাই, এলবিএফএল-এ আমরা সামগ্রিকভাবে আমাদের প্রফিট অর্জনে এই বছর বিয়ারিশ ক্যাপিটাল মার্কেটকে কাজে লাগাতে পেরেছি।

লংকাবাংলা এবং আমাদের দেশের একটি উল্লেখযোগ্য বাধা ছিল, অসম্ভাব্য অর্থনৈতিক অবস্থা এবং সামগ্রিকভাবে এর প্রভাব মোকাবেলা করা। একটি স্বচ্ছ ধারণার জন্য, আমাদের ভিন্নধর্মী পদ্ধতি অবলম্বন করতে হবে। আমরা এ সমস্যা থেকে বের হতে সক্ষম হয়েছি এবং আমাদের প্রাথমিক আয়ের উৎসগুলোর উপর ফোকাস করে, পুঁজিবাজারের অবস্থাকে কাজে লাগিয়ে, সামগ্রিকভাবে একটি সফল সংস্থা হিসেবে প্রতিষ্ঠিত হতে পেরেছি।

কোভিড-১৯ এর সম্পর্কিত চলমান নিয়মকানুন যেমন- সীমিত চলাচল এবং ব্যাপক শাটডাউনের মতো অবস্থা থাকা সত্ত্বেও,আমাদের মার্কেট লিকুইডিটি উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পেয়েছে। ফলশ্রুতিতে, মানুষের জীবনযাত্রার অবস্থা উন্নত হয়েছে। সাধারণ মানুষের লোন নেবার প্রবণতাও এর সাথে বৃদ্ধি পেয়েছে। গত বছরের শিথিল নীতির উপর ভিত্তি করে, নির্দিষ্ট কিছু শ্রেণির লোনের উপর অতিরিক্ত বিধান জারি করে, বাংলাদেশ ব্যাংক ২০২১ সালের শেষ দিকে, সম্পদের শ্রেণীবিভাগের সীমা তুলে নেয়। এর মাধ্যমে, ২০২১ সালে লোন এবং অগ্রিমের জন্য প্রভিশন চার্জ উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পায় যা গত বছরের তুলনায় আমাদের আর্থিক ফলাফলকে প্রভাবিত করে।

অর্থনীতি ঘুরে দাঁড়ানোর ফলে মানুষ আরও আশ্বস্ত হতে পেরেছে এবং তাদের সামগ্রিক কনসাম্পশন বৃদ্ধি পায়, সেই সাথে তাদের ক্যাশ ডিসবার্সমেন্টের বৃদ্ধি ঘটে। আগের বছরে, আমাদের মূল ফোকাসগুলোর মধ্যে একটি ছিল কঠোর পর্যবেক্ষণের পাশাপাশি নিয়মিত ভিত্তিতে সংগ্রহ নিশ্চিত করা। একারণে সম্পদের গুণমান বজায় রাখতে আমরা সক্ষম হতে পেরেছি। বিচক্ষণ কৌশল বাস্তবায়নের মাধ্যমে, আমরা আমাদের সংগ্রহ প্রক্রিয়ায় ২০২০ সালের তুলনায় ৮.৫৩% বৃদ্ধি অর্জন করেছি। ২০২০ সালের চেয়ে গ্রুপ নেট মুনাফা ৩৩% বৃদ্ধি, গ্রুপ এবং স্ট্যান্ডালন ক্যাপিটাল এডিকুয়েসির অনুপাত (সিএআর) যথাক্রমে ১৭.৮০% এবং.১৬.৮৯% হয়েছে। বাংলাদেশ ব্যাংক কর্তৃক নির্ধারিত ১০% সিএআর-এর প্রয়োজনীয়তা পূরণ, আমাদের সফল ব্যালেন্স শীট এবং ক্রেডিট রেটিং এজেন্সি অফ বাংলাদেশ (সিআরএবি) দ্বারা রেটেড দীর্ঘমেয়াদী ক্ষেত্রে "AA3" ক্রেডিট রেটিং এবং স্বল্পমেয়াদী জন্য "ST-2" ক্রেডিট রেটিং, লংকাবাংলা গ্রুপের বিশেষ প্রচেষ্টা এবং কৌশলগত তৎপরতাকেই প্রদর্শন করে।

বছর শেষের হাইলাইট- ২০২১

বেসরকারী এবং সরকারী যৌথ প্রচেষ্টা, সরকারী অনুদান এবং বিদেশী রেমিট্যান্সের মাধ্যমে স্বাস্থ্য ও অর্থনীতিতে মহামারীর প্রভাব কমেছে এবং আমরা ২০২১ সালে সাফল্যের পথ দেখেছি এবং লিকুইডিটির উন্নত অবস্থা ব্যবসায়িক এবং ভোক্তার সামগ্রিক কনসাম্পশন বৃদ্ধি করে, ফলস্বরূপ, তাদের লোনের প্রবণতাকেও বৃদ্ধি করে।

২০২০ সালের তুলনায় ২০২১ সালে ৩৪,২৬৯.২৯ মিলিয়ন টাকা ডিসবার্সমেন্টের মাধ্যমে, আমাদের অ্যাসেট পোর্টফোলিও ২০২০ সালের ৫৪,৭০৯ মিলিয়ন টাকার তুলনায় ২০২১ সালের শেষে ৭.৪৩% বৃদ্ধি পেয়ে ৫৮,৭৭৫ মিলিয়ন টাকায় পৌঁছেছে। এটি ২০২০ সালের তুলনায় ২০২১ সালে আমাদের ফি ২৩% বৃদ্ধি করতে সহায়তা করেছে। ২০২১ সালে, আমরা যথাযথ মার্জিন বজায় রাখা, অ্যাসেট ক্লায়েন্ট ধরে রাখা, প্রতিযোগীদের দ্বারা টেক ওভার, স্বল্প ব্যয়ের তহবিল সংগ্রহ করা যার ফলস্বরূপ আমাদের নেট ইন্টারেস্ট আয় ৭% কমে গেছে, এমন অনেক তীব্র প্রতিযোগিতার সম্মুখীন হয়েছি। ডিসবার্সমেন্টের মাধ্যমে প্রাপ্ত ফি এর আয়, অপ্টিমাইজড অপারেশনাল খরচ, বিয়ারিশ ক্যাপিটাল মার্কেটের যথাযথ ব্যবহার আমাদের লাভজনক মুনাফায় অবদান রেখেছে।

মহামারীর কারণে সৃষ্ট অস্থিতীশীল অর্থনৈতিক পরিস্থিতির মাঝে আমরা পুরো বছর জুড়ে ব্লুঅরচার্ড মাইক্রোফাইন্যান্স ফান্ড, হেলদিয়ার লাইফ ডিএসি ফর ফাইন্যান্সিং এবং রেসপন্সঅ্যাবিলিটি ইনভেস্টমেন্টস এজি হতে মোট ৩৪৮.৭ কোটি টাকার ফরেন টার্ম লোন পেয়েছি। প্রতিটি লোন এর টেনিউর ৫ বছর। প্রাপ্ত লোনগুলো বর্তমান অস্থিতীশীল পরিস্থিতির মধ্যেও আমাদের ক্রেডিটওর্দি হিসেবে তুলে ধরে।

লংকাবাংলায় আমাদের প্রতি ডিপজিটরদের আস্থা এবছর আরও দৃঢ় হয়েছে। আমাদের রিটেইল টার্ম ডিপোজিটের পরিমান ছিল এবছর ২১৮৫.২১৯ কোটি টাকা যা ছিলো সর্বোপরি মবিলাইজেশনের ৫১.০৮%। আমরা পূর্বে ইস্যুকৃত জিরো কুপন বন্ড সহ অন্যান্য আর্থিক প্রতিশ্রুতি পূরণ করতে সক্ষম হয়েছি। এই বছর আমাদের উল্লেখযোগ্য ক্রেডিট রেটিং এর মাধ্যমে আমাদের ব্যাংক লোনের পরিমান বৃদ্ধি পেয়েছে, যা প্রমান করে, দীর্ঘ মেয়াদী লোনদাতাদের সাথে আমাদের শক্তিশালী প্রফেশনাল সম্পর্ক।

২০২১ সালে বাংলাদেশ ব্যাংকের নির্দেশ অনুযায়ী, ১৫% ফেরত দেওয়া আনক্লাসিফাইড লোনের বিপরীতে ২% প্রভিশন চার্জ করার কারনে, লোন এবং লিজের জন্য, আমরা উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভিশনাল বৃদ্ধি লক্ষ্য করেছি। আমাদের অ্যাসেটের গুণগত মান নিশ্চিত রাখতে কঠোর পর্যবেক্ষণ করেছি। এছাড়াও অর্থের কালেকশন ধারাবাহিক রাখার জন্য বিভিন্ন ক্যাম্পেইন চালিয়েছি। আমাদের কালেকশন এবং মনিটরিং প্রক্রিয়া পুনর্গঠন করার মাধ্যমে আমরা আমাদের নিজ ক্ষেত্রে নিয়োজিত কর্মীদের মাধ্যমে অভারডিউ এর ফলোআপ এবং ওভারডিউ থেকে কালেকশন নিশ্চিত করেছি। এর কারনে আমরা অ্যাসেট শ্রেণীবিভাগের উপর ক্যাপ তুলে নেওয়ার পরেও গত বছরের স্বতন্ত্র ৪.৭০% এনপিএল হার এর তুলনায় এ বছর ৬.৫৭% এ উন্নীত হতে সক্ষম হয়েছি।

আমরা লংকাবাংলায় ২০২০ সালে অস্থিতিশীল অর্থনৈতিক পরিস্থিতির মধ্যে ৭৮ জন নতুন কর্মী নিয়োগ করেছিলাম তবে এবছর ৩১৭ জন নতুন কর্মী নিয়োগের মাধ্যমে আমরা আমাদের সার্বিক বৃদ্ধি বজায় রেখেছি। আমাদের প্রতি শেয়ারহোল্ডারদের অটুট বিশ্বাস এবং এর সাথে সকল স্টেকহোল্ডারদের স্বার্থ ও প্রতিশ্রুতি রক্ষা করার মাধ্যমে আমরা গত দুই দশক ধরে কোম্পানী হিসেবে আমাদের খ্যাতি অর্জন এবং রক্ষা করতে পেরেছি।

আমাদের কলসেন্টার গুলো নিরলসভাবে কাজ করার মাধ্যমে গ্রাহকদের নিরাপত্তা প্রদানে সক্ষম হয়েছে। আমাদের কলসেন্টার গুলো ২০২০ সালের তুলনায় ১৩,১৮০ টি অধিক কল গ্রহণ করেছে এবং তাদের প্রচেষ্টার ফলস্বরূপ ২১৫ জন নতুন গ্রাহক পেয়েছে। যার ফলে গ্রাহক সন্তুষ্টি স্কোর ৯১.৬৬ শতাংশ এবং কল কোয়ালিটির স্কোর ৮৬.৬৭ শতাংশ হয়েছে। ২০২১ সালে লংকাবাংলা ফাইন্যান্স মোট ৮১ টি ট্রেইনিং প্রোগ্রাম আয়োজন করে যার বেশিরভাগই ছিলো ই-লার্নিং কেন্দ্রিক।

লংকাবাংলা ফাইন্যান্স পিএলসি ২০২০ সালে, ইনস্টিটিউট অফ চার্টার্ড অ্যাকাউন্ট্যান্টস অফ বাংলাদেশ (আইসিএবি) আয়োজিত ২১ তম আইসিএবি জাতীয় পুরস্কারে সেরা বার্ষিক প্রতিবেদনের জন্য কর্পোরেট গভর্ন্যান্স ডিসক্লোজার বিভাগে যৌথভাবে প্রথম স্থান অর্জন করেছে। ইন্টিগ্রেটেড রিপোর্টিং ক্যাটাগরিতে লংকাবাংলা ফাইন্যান্স দ্বিতীয় স্থান অর্জন করেছে এবং ২০২০ সালে সেরা উপস্থাপিত বার্ষিক প্রতিবেদনের জন্য আর্থিক পরিষেবা সেক্টর বিভাগে মেরিট ভিত্তিক সার্টিফিকেট অর্জন করেছে। লংকাবাংলা ফাইন্যান্স পিএলসি কর্পোরেট গভর্নেন্সের জন্য সার্ক বার্ষিকী পুরস্কারে প্রথম রানার আপ পজিশনও অর্জন করেছে এবং সাউথ এশিয়ান ফেডারেশন অফ অ্যাকাউন্ট্যান্টস কর্তৃক প্রদত্ত ২০২০ সালের ইন্টিগ্রেটেড রিপোর্টিং অ্যাওয়ার্ডে দ্বিতীয় রানার আপ স্বীকৃতি লাভ করেছে। এছাড়াও, এলবিএফএল আইসিএমএবি সেরা কর্পোরেট পুরস্কার ২০২০ পেয়েছে। এই পুরষ্কার এবং অর্জনগুলো স্বচ্ছতা এবং সততার পরিপ্রেক্ষিতে স্টেকহোল্ডারদের প্রতি আমাদের ধারাবাহিক দায়বদ্ধতা তুলে ধরেছে।

ফাইন্যান্সিয়াল হাইলাইটস
ডিসবার্সমেন্টের পরিমাণ বৃদ্ধি, বর্ধিত ফি আয়, পুঁজিবাজারের যথাযথ ব্যবহার এবং পরিচালন ব্যয়ের অপ্টিমাইজেশন আমাদের কাঙ্ক্ষিত ফলাফল অর্জনে অবদান রেখেছে এবং আমাদের প্রতি স্টেকহোল্ডারদের আস্থা বজায় রাখতে সাহায্য করেছে।

আমাদের সম্মিলিত নেট মুনাফা ১৩০.৫ কোটি টাকা বৃদ্ধি পেয়েছে যা ২০২০ সালের তুলনায় ৩৩% বেশি, ২০২১ সালে আমাদের স্ট্যান্ডঅ্যালোন নেট প্রফিট ছিল ৬০.৯ কোটি টাকা। বর্তমানে, ২.৩৮ টাকা গ্রুপ ইপিএস এবং ১.১৩ টাকা স্বতন্ত্র ইপিএস যা ২০২০ সালে যথাক্রমে ১.৮১ এবং ১.৫৩ টাকা ছিল। রিটার্নের বৃদ্ধিতে আমাদের প্রচেষ্টা প্রতিফলিত হয়েছে। ২০২১ সালে সম্পদের উপর রিটার্ন এবং ইক্যুইটির উপর রিটার্ন ছিল ১.৫৩% এবং ১২.৬০% যা ২০২০ সালে যথাক্রমে ১.১৭% এবং ১০.০২% ছিল৷ ২০২১ সালে আমাদের স্ট্যান্ডালন রিটার্ন অন অ্যাসেট ছিল ০.৭৬% এবং রিটার্ন অন ইক্যুইটি ছিল ৫.৬৬%।

আমরা সুযোগের পূর্ণ সদ্ব্যবহার করেছি এবং বিনিয়োগের মূল্য হ্রাসের জন্য, চার্জ করা বিধানের উল্লেখযোগ্য পরিবর্তনের সাথে বিনিয়োগ আয়ে ২৮৬% বৃদ্ধি সহ বিয়ারিশ পুঁজিবাজারকে কাজে লাগিয়েছি। ২০২১ সালে পুনঃস্থাপিত একত্রিত এনএভি ছিল ১৮.৬৪ টাকা থেকে ১৯.৮২ টাকা, এবং ২০২০-এ পুনঃস্থাপিত পৃথক এনএভি ছিল ১৯.৩৯ টাকা যা পরবর্তীতে ৫.৯৯% বৃদ্ধি পেয়ে ২০২১ সালে পৃথক এনএভি ২০.৫৫ টাকায় পৌঁছেছে।

অন্যান্য প্রধান হাইলাইট নিম্নে তুলে ধরা হল-

• রেভিনিউ

  বিধানে শিথিলতা তুলে নেওয়ার ফলে এবং ইন্টারেস্ট সাসপেন্সে উল্লেখযোগ্য বৃদ্ধির কারণে (৪০%), আমাদের নেট ইন্টারেস্ট আয় ৭% কমে ২০১.৯ কোটি টাকায় পৌঁছেছে, যা ২০২০ সালে ছিল ২১৭.৪ কোটি টাকা। এ স্বত্বেও আমরা মোট রেভিনিউতে ৬.২৪% বৃদ্ধি এবং মোট অপারেটিং আয়ের উপর ৪৬% বৃদ্ধি লাভ করেছি। বিনিয়োগ, কমিশন, লোন এবং টেকওভার লোন থেকে প্রাপ্ত আয়, অন্যান্য অপারেটিং আয়ের উল্লেখযোগ্য পরিমাণ, এবং বুলিশ পুঁজিবাজারের সুযোগকে কাজে লাগানোর মাধ্যমে আমাদের আয় ব্যাপক বৃদ্ধি পেয়েছে।

• লাভ

  আমাদের অপারেটিং খরচ আগের বছরের তুলনায় ২০% বৃদ্ধি পেয়েছে যা আমরা আমাদের পুঁজিবাজার পরিস্থিতির উন্নতি, দেশীয় প্রতিদ্বন্দী আর্থিক সংস্থান গুলোকে ছাড়িয়ে যাওয়া এবং যথাযথভাবে কার্যক্রম পরিচালনার মাঝে দেখতে পাই। ২০২১ সালে বর্ধিত প্রভিশনিং বিধানের কারণে, সম্পদের গুণমান কিছুটা ক্ষতিগ্রস্ত হয় বিশেষ করে কোভিড-১৯ মহামারীর ফলে অনেক এসএমই গ্রাহক এবং সম্ভাব্য কর্পোরেট ক্লায়েন্ট ক্ষতিগ্রস্ত হয়েছে। এইভাবে এনপিএল, এক বছর আগে ৪.৭০% থেকে ৬.৫৭% বেড়েছে।

• লাভ

  এর ফলশ্রুতিস্বরূপ আমরা প্রভিশনাল ৪৫.৪ কোটি টাকা আয় করতে সমর্থ হয়েছি। আমরা মার্জিন লোনের বিপরীতে ১২.৫ কোটি টাকার অতিরিক্ত প্রভিশন বজায় রাখতে পেরেছি। অন্যদিকে, আমরা আগের বছরের তুলনায় বিনিয়োগের পরিমাণ ৭৩% হ্রাস করার প্রভিশনও কমাতে সক্ষম হয়েছি। যদিও আমরা মোট অপারেটিং ইনকাম এর ৪৬% প্রবৃদ্ধি অর্জন করেছি, আমরা ওপেক্স এবং প্রভিশনিং বৃদ্ধির কারণে ট্যাক্স পরবর্তী লাভে (পিএটি) এর ৩৩% বৃদ্ধি ধরে রাখতে পারি।

• পোর্টফোলিও

  যেহেতু বাজারে লিকুইডিটি বজায় ছিল এবং সময়ের সাথে জীবনযাত্রার অবস্থার উন্নতি হয়েছে, তাই পরিস্থিতি আমাদের অনুকূলে ছিলো, আমাদের সম্পদ পোর্টফোলিও ৭.৪৩% বৃদ্ধি পেয়ে ২০২১ সালে ৫৮৭৭.৫ কোটি টাকায় উন্নীত হয়েছে, যা ২০২০ সালে ছিল বিডিটি ৫৪,৭০৯ মিলিয়ন। এটি আমাদের ডিসবার্সমেন্টে সহায়তা করেছে, যা ২০২০ সালে ২২০০.৭ কোটি টাকা থেকে বেড়ে ৩৪২৬.৯ কোটি টাকা হয়েছে।

• পোর্টফোলিও

  ২০২১ সালে রিটেইল সেগমেন্টে আমাদের ডিসবার্সমেন্টের অবদান ছিল মোট ডিসবার্সমেন্টের ৪৩.৫৯% এর বেশি। আমাদের রিটেল ফাইন্যান্সিং ডিসবার্সমেন্টের মূল ক্ষেত্র ছিল ক্রেডিট কার্ড, যা সকল রিটেইল ফাইন্যান্সিং ডিসবার্সমেন্টের ৭৪.১৫%। রিটেইল ফাইন্যান্সের পাশাপাশি, আমাদের পুরো এসএমই পোর্টফোলিওটি, সামগ্রিক অ্যাসেট পোর্টফোলিওর ভাল পারফরম্যান্সে একটি উল্লেখযোগ্য অবদানকারী হিসেবে কাজ করেছে। এসএমই এর অবদান মোট সম্পদ পোর্টফোলিওর প্রায় ৩৩.৫১%, যা ২০২০ সালে ৩২.৩১% ছিল।

• ক্রেডিট কোয়ালিটি এবং এনপিএল

  কেন্দ্রীয় ব্যাংকের লোন প্রদানের মানদণ্ডের ফলে, আমাদের সম্পদের মান আগের বছরের তুলনায় কিছুটা কমেছে। আমাদের স্ট্যান্ডালন এনপিএল অনুপাত এখন দাঁড়িয়েছে ৬.৫৭%, যা আগে ছিল ৪.৭০%। যদিও গুণমান হ্রাস পেয়েছে, আমাদের কালেকশন পলিসি উন্নত করার জন্য আমাদের ক্রমাগত প্রচেষ্টা ফলপ্রসূ হয়েছে, এবং অর্থনৈতিক অর্জন গুণমান পতনের ক্ষতিপূরণকে ছারিয়ে গিয়েছে।

• লিকুইডিটি এন্ড ক্যাপিটাল রেসিও (সিএআর)

  ২০২১ সালে লিকুইডিটি এন্ড ক্যাপিটাল রেশিও (সিএআর) গ্রুপ ভিত্তিতে ১৭.৮০% এবং স্বতন্ত্র ভিত্তিতে ১৬.৮৯% ছিল, বাংলাদেশ ব্যাংকের ন্যূনতম ১০% সিএআর-এর থেকে বেশি ছিল যা প্রমান করে যে কোম্পানি যে কোনো প্রতিকূল পরিস্থিতি মোকাবেলা করতে সক্ষম যেমনটি বিগত কয়েক বছর ধরে করে এসেছে।

• শেয়ার পারফরমেন্স

  আমাদের শেয়ারের বাজার মূল্য সারা বছর ধরে ওঠানামা করেছে এবং লকডাউনের সময়, এটি ২৪.৯ টাকায় নেমে গিয়েছিল যেখানে, বছর শুরুতে শেয়ার মূল্য ৩২.৭০ টাকা। অবশেষে, ২০২১ সালের শেষের দিকে ডিএসই এবং সিএসই উভয় ক্ষেত্রেই বাজার মূল্য ৩৭.৩০ টাকায় স্থির হয় যা ১৪% বার্ষিক রিটার্ন নিশ্চিত করে।

• রিটার্ন অন অ্যাসেট (আরওএ)

  ২০২১ সালে, স্বতন্ত্র আরওএ ০.৭৬% এবং কনসোলিডেটেড আরওএ ১.৫৩% এ দাঁড়িয়েছে।

• রিটার্ন অন ইকুইটি (আরওই)

  ২০২১ সালে, স্বতন্ত্র আরওই ছিল ৫.৬৬%, এবং কনসোলিডেটেড আরওই ছিল ১২.৬০%।

• আরনিং পার শেয়ার (ইপিএস)

  ২০২১ সালের লংকাবাংলার স্বতন্ত্র ইপিএস ছিল ১.১৩ টাকা যা ২০২০ সালে ছিল ১.৫৩ টাকা। ইতিমধ্যে কনসোলিডেটেড ইপিএস ২০২০ সালে ১.৮১ টাকার বিপরীতে ২০২১ সালে ২.৩৮ টাকায় বেড়েছে।

• ফান্ড আন্ডার ম্যানেজমেন্ট

  ২০২১ সালে অ্যাসেট ডিসবার্সমেন্ট এবং ব্যাংক লোনের বৃদ্ধির কারণে, ব্যবস্থাপনার অধীনে তহবিল ৭% বৃদ্ধি পেয়েছে, যা আগের বছরের ১৪৪,৭৭৭ মিলিয়ন টাকা থেকে বেড়ে ১৫৪,৯৮২ মিলিয়ন টাকা হয়েছে। এই বৃদ্ধি এই কঠিন সময়ে আমাদের সম্পদ ব্যবস্থাপনায় দৃঢ়তার উদাহরণ দেয়।

সহায়ক সংস্থার কার্যক্রম:
৪২৩ এবং ২২৬ নং পৃষ্ঠায় যথাক্রমে সহায়ক সংস্থাগুলোর বিশদ কার্যকলাপ এবং কার্যকারিতা উল্লেখ করা হয়েছে।

কম্যুনাল এংগেজমেন্ট
আমরা বিশ্বাস করি যে, সমাজের সুবিধাবঞ্চিত মানুষদের প্রতি আমাদের দায়িত্ব রয়েছে এবং আমরা তাদের শিক্ষা, স্বাস্থ্য, উপার্জনমূলক কার্যক্রমে অবদান রেখে এবং দুর্যোগ থেকে তাদের উদ্ধার করে তাদের সাহায্য করার লক্ষ্য রাখি। এছাড়াও, আমরা বিভিন্ন গ্রীন ইনিশিয়েটিভ গ্রহণের মাধ্যমে পরিবেশে গ্রীনহাউস গ্যাস নির্গমন কমানোর কর্মসূচিও গ্রহণ করেছি।

গ্রুপ নীতি অনুসারে, প্রতি বছর, এলবিএফএল এবং এর সাবসিডিয়ারি এলবিএসএল ট্যাক্স পরবর্তী তার নিট লাভের ১% (এনপিএটি) সিএসআর- এর উদ্দেশ্যে এলবি ফাউন্ডেশনে স্থানান্তর করে।

আমরা ইতিমধ্যেই আমাদের সিএসআর নীতি সংশোধন করেছি এবং এটিকে বাংলাদেশ ব্যাংকের সিএসআর প্রবিধানের সাথে সংযুক্ত করেছি। সংশোধিত নীতি অনুসারে, সাসটেইনেবল ফাইন্যান্স কমিটির (এসএফসি) সদস্যদের একটি পৃথক সিএসআর কমিটি গঠন করা হয়েছে যা সাসটেইনেবল ফাইন্যান্স ইউনিট (এসএফইউ) কে সিএসআর কার্যক্রম পরিকল্পনা, বাজেট বরাদ্দ, উন্নত সাম্প্রদায়িক স্টুয়ার্ডশিপ প্রতিষ্ঠার জন্য উল্লেখিত কার্যক্রমের বাস্তবায়ন, এবং সামগ্রিক পর্যবেক্ষণে সহায়তা করবে।

সাসটেইনিবিলিটির পথে আমাদের যাত্রা
লংকাবাংলা ফাইন্যান্স-এ, আমরা ধারাবাহিক কর্পোরেট সংস্কৃতি বজায় রেখে, আমাদের ব্যবসার প্রতিটি দিক থেকে প্রতি দিন “সাসটেইনিবিলিটি” শব্দটিকে মূল্যায়ন করি। আমরা সকল স্টেকহোল্ডারদের প্রত্যাশা পূরণে সমান গুরুত্ব দেই।

আমরা গ্লোবাল রিপোর্টিং ইনিশিয়েটিভ (জিআরআই) এর সাথে পার্টনারশিপ করে এবং এর সকল স্ট্যান্ডার্ডস বজায় রেখে, আমাদের ১ম সাসটেইনেবল প্রতিবেদন তৈরি করতে পেরে আনন্দিত।

সাসটেইনেবিলিটি রিপোর্টিং হল একটি মূল হাতিয়ার যা লক্ষ্য নির্ধারণ এবং মেটেরিয়াল প্যারামিটারে ইসিজি লক্ষ্যগুলোর আউটকাম পরিমাপ করে। কর্মসংস্থান এবং কর্মচারীদের অধিকার, প্রাকৃতিক সম্পদের ব্যবহার, কার্বন নির্গমন, পরিবেশ সংরক্ষণ, সাম্প্রদায়িক সম্পৃক্ততা, দুর্নীতি বিরোধী,

কমপ্লায়েন্স, ইত্যাদি এলবিএফএল-এর মতো একটি সংস্থার জন্য ইসিজি লক্ষ্য হিসাবে বিবেচিত হয়।

অর্থনৈতিক চিত্র এবং চ্যালেঞ্জ- ২০২২
২০২০ সালে অর্থনীতিতে মহামারীর প্রভাব এবং অর্থনীতির অস্থিতিশীল অবস্থার সাথে আমাদের দেশ মোকাবিলা করেছে, যা আমরা ২০২১ সালেও মোকাবেলা করছি এবং আমরা লক্ষ্য করেছি বাজারের অবস্থা ধীরে ধীরে উন্নত হচ্ছে, এবং মানুষ দ্রুত আস্থা অর্জন করছে। করোনাভাইরাস মহামারী থেকে অর্থনৈতিক অবস্থার পুনরুদ্ধারের ফলে , সরকার অর্থবছর ২০২২-এ ৭.২% প্রবৃদ্ধির লক্ষ্য নির্ধারণ করেছে। অন্যদিকে বিশাল অবকাঠামো প্রকল্পে সরকারের মনোনিবেশ, ভবিষ্যতে বিদেশী বিনিয়োগের ক্ষেত্রে একটি ভাল ইঙ্গিত দেয়।

অর্থবছর ২০২২-এ, সরকারের কোভিড ত্রাণ ব্যবস্থায় বিনিয়োগ চালিয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে। দেশের মাথাপিছু জাতীয় আয়, অর্থবছর ২০২২-এ $২২২৭ বেড়েছে, যা গত অর্থবছরে ছিল $২,০২৪।

আনুষ্ঠানিক রেমিট্যান্স চ্যানেলে অগ্রসর হওয়ার প্রবণতা এবং অভ্যন্তরীণ রেমিটেন্সের জন্য বাংলাদেশ ব্যাংকের ২% নগদ প্রণোদনা, ২০২১ সালে রেমিট্যান্স ২২.০৭ বিলিয়ন মার্কিন ডলারের রেকর্ড উচ্চতায় পৌঁছেছে। অর্থবছর ২০২২-এ, মাইগ্রান্ট কর্মীদের নেট প্রবাহ ধীর হলে, ভ্রমণ নিষেধাজ্ঞাগুলো সরানো হলে এবং আনুষ্ঠানিক পেমেন্ট চ্যানেলগুলোর ব্যবহার হ্রাস পেলে, রেমিট্যান্স প্রবাহের ঊর্ধ্বমুখী প্রবণতার পুনরাবৃত্তি হওয়ার সম্ভাবনাও হ্রাস পাবে। ভবিষ্যতে, বাজেট ঘাটতি জিডিপির ৫.৫% এর উপরে অব্যাহত থাকবে বলে আশা করা যাচ্ছে। ক্রমাগত ভ্যাট, আয়কর নীতি এবং প্রশাসনিক সংস্কার রাজস্ব বৃদ্ধি করবে, যদিও অবকাঠামো মেগাপ্রকল্পে মূলধন বিনিয়োগের বৃদ্ধি নিঃসন্দেহে সরকারের ব্যয় বৃদ্ধি করবে।

আমরা লক্ষ্য করেছি সাপ্লাই চেইন- এ তারতম্মের কারণে মুদ্রাস্ফীতির হার ক্রমাগত বাড়ছে,
যার ফলে বিশ্বব্যাপী দ্রব্যমূল্য বৃদ্ধি পেয়েছে এবং মুদ্রার মান কমে যাওয়ার কারণে তা আরও বৃদ্ধি পাচ্ছে।
বাজারের অবস্থা আগের বছরের তুলনায় যথেষ্ট লিকুইড এবং ভালো থাকা সত্ত্বেও, আমদানি ব্যয়, লোনের চাহিদা বৃদ্ধি, বিদেশী মূল্য বৃদ্ধি, এবং স্বাভাবিক অর্থনৈতিক কার্যক্রমে ফিরে আসা ইত্যাদি কারণে দেশের ব্যাংকিং খাতে লিকুইডিটির সমস্যা তীব্র হতে পারে। দেশের ক্রমবর্ধমান মূল্যস্ফীতির ফলে দেশের সাধারণ মানুষের কষ্ট অপ্রতিরোধ্য হয়ে উঠেছে।

অর্থনৈতিক স্থিতিশীলতা বজায় রাখতে এবং দারিদ্র্য হ্রাসে, নিম্ন আয়ের এবং ক্ষতিগ্রস্ত ব্যক্তিদের জন্য বাস্তবায়ন করা নীতিগুলো গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। তবে এই প্রত্যেকটি সমস্যাই সমাধানযোগ্য।

অন্যদিকে, আমি এই প্রতিবেদনটি লেখার সময়, ইউক্রেনে রাশিয়ার আগ্রাসনের ফলে বিশ্বব্যাপী অর্থনৈতিক সংকট, বিশ্ব ইতিমধ্যে প্রত্যক্ষ করছে, যা বিশ্বব্যাংক, বিশ্বের জন্য একটি বিপর্যয় বলে অভিহিত করেছে এবং এর ফলে বৈশ্বিক অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি হ্রাস পাবে বলে আশা করা যাচ্ছে, বিশেষ করে মহামারীজনিত কারণে অর্থনীতির এ ভয়াবহ সময়ে। রাশিয়া এবং ইউক্রেন বিশ্বের বৃহত্তম গম উৎপাদনকারী, (বিশ্বব্যাপী ৬০% উৎপাদন ক্ষমতা সম্পন্ন) সম্ভাবনা রয়েছে যে বিশ্ব একটি খাদ্য সংকটের সম্মুখীন হবে এবং বিশ্বব্যাপী মুদ্রাস্ফীতি বৃদ্ধি পাবে।

তেল, ধাতব বস্তু, গম এর দাম দ্রুত বৃদ্ধি সহ অনেক সাধারণ আইটেম যেমন খাদ্য, পেট্রল এর দাম বৃদ্ধি হবে বলে ধারণা করা হচ্ছে। সাম্প্রতিক ঘটনাবলীর পরিপ্রেক্ষিতে, বাংলাদেশসহ সারা বিশ্বের মানুষের অর্থনৈতিক মন্দার সম্মুখীন হওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে এবং বৈশ্বিক সাপ্লাই চেইন ব্যাঘাতের একটি সুযোগ আছে, যা বিশ্ব বাণিজ্যকে প্রভাবিত করবে।

রূপপুর পারমাণবিক বিদ্যুৎকেন্দ্র প্রকল্প উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত হবে যা এখন পর্যন্ত বাংলাদেশে রাশিয়ান ঋণের সবচেয়ে বড় প্রকল্প, এছাড়াও যুদ্ধরত দুই দেশের জন্য তেল এবং গমের দাম বৃদ্ধির কারণে জনগণের জীবন হবে দুর্দশাময়।

তীব্র মুদ্রাস্ফীতি এবং ডিসবার্সমেন্টে সম্ভাব্য হ্রাসের সম্ভাবনা, ২০২১ সালে মহামারী চলাকালীন অর্জিত অগ্রগতির ব্যাঘাত, সরকারী ব্যয় হ্রাসের কারণে নতুন বাজার পরিস্থিতি, লংকাবাংলার ক্রমবর্ধমান এবং বিদ্যমান লোনের ক্ষেত্রে বাঁধার সম্মুখীন হওয়ার সম্ভাবনা সৃষ্টি করে।

অর্থনৈতিক দৃশ্যপট পরিবর্তনের জন্য এলবিএফএল- এর স্ট্রাটেজি
২০২০ সালে মহামারীতে আক্রান্ত হওয়ার পর, একটি গুরুত্বপূর্ণ শিক্ষা হল, হাব এবং স্পোক মডেলে রোল আউট করা ছাড়া আর কোনও বিকল্প নেই। আমরা বৃহত্তর ভৌগলিক রিচ নিশ্চিত করে বাজারে প্রবেশ করার লক্ষ্য রাখি এবং আমরা এসএমই ব্যবসার উপর জোর দিতে চাই। কোম্পানিকে ডিজিটালভাবে রূপান্তরিত করার এবং ডিজিটাল চ্যানেলের মাধ্যমে মানসম্পন্ন গ্রাহক সেবা প্রদানের জন্য ক্রমাগত প্রচেষ্টা রয়েছে। ভবিষ্যতে একটি ফিনটেক কোম্পানিতে পরিণত হওয়ার আকাঙ্খা নিয়ে, এসএমই অ্যাপ্লিকেশন অটোমেশন, একপে বিল পেমেন্ট এবং প্রান্তিক এর প্রচার (লোন, ডিপিএস এবং ক্রেডিট কার্ড সুবিধা সমন্বিত একটি ডিজিটাল পণ্য) বর্তমান এবং ভবিষ্যতের প্রকল্পগুলোর মধ্যে অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। এর থেকে সংগৃহীত আমাদের মূল ফোকাসগুলোর মধ্যে একটি হল রিটেল সম্পদ বৃদ্ধির পাশাপাশি একটি এসএমই-নেতৃত্বাধীন সম্পদ বৃদ্ধি করা।

এনপিএলগুলো গ্রহণযোগ্য মাত্রায় হ্রাস করার জন্য ব্যবসায়িক বিভাগ থেকে একটি কঠোর পর্যবেক্ষণ এবং সংগ্রহ প্রক্রিয়া পরিচালিত করা হবে, যার ফলে সম্পদের গুণমান উন্নত হবে, যা বাংলাদেশ ব্যাংকের লোন বিধান নীতির কারণে সামান্য হ্রাস পেয়েছে। এলবিএফএল-এ আমরা আমাদের মানবসম্পদকে শক্তিশালী করার মাধ্যমে যেমন জব রোটেশন, নন ভ্যালু এডেড পজিশন নির্মূল করে এবং নতুন ভ্যালু এডেড পজিশন তৈরি করে, সাংগঠনিক কাঠামো পর্যালোচনা এবং নতুনভাবে ডিজাইন করে থাকি। দক্ষতা এবং উৎপাদনশীলতা নিশ্চিত করতে, আমরা চাকরির মূল্যায়নের জন্য HAY(এইচএওয়াই) পদ্ধতি বাস্তবায়ন করতে চাই।

আমরা যখন একটি প্রতিষ্ঠান হিসেবে আমাদের ভবিষ্যৎ পরিকল্পনা নিয়ে চিন্তা করছি, তখনই দেশের মানুষের জন্য আবার দুর্দশা হয়ে আসে কোভিড-১৯ এর আরেকটি ভ্যারিয়েন্ট, ওমিক্রন। একটি জাতি হিসাবে আমরা ক্রমাগত টিকে থাকার চেষ্টা করছি কারণ আমরা কোভিড-১৯ এর দুঃসময় পাড় করে এসেছি। এ অবস্থায় লিকুইডিটি ব্যবস্থাপনা অব্যাহত রাখাই আমাদের অন্যতম কেন্দ্রবিন্দু। আমরা যুক্তিসঙ্গত হারে দীর্ঘমেয়াদী তহবিলের উপর ফোকাস করতে চাই, এর পাশাপাশি লিকুইডিটির চাহিদা নিশ্চিত করতে কয়েক মাস বাফার তহবিল বজায় রাখতে চাই।

পুঁজিবাজারের প্রবণতা সম্পর্কে আমাদের জ্ঞান এবং সফলভাবে বুলিশ পুঁজিবাজারকে অপ্টিমাইজ করা, এই বছরের আয়ের একটি বড় অংশ নিয়ে এসেছে, ন্যূনতম ঝুঁকি নিয়ে সর্বোচ্চ রিটার্ন নিশ্চিত এবং সরকারী সিকিউরিটিজে মাঝারি স্তরের বিনিয়োগ নিশ্চিত করার মাধ্যমে আমরা আমাদের লিকুইডিটির চাহিদা নিয়ন্ত্রণে রাখব।

কৃতজ্ঞতা

সকল স্টেকহোল্ডারদের অটল সমর্থন আমাদের দীর্ঘমেয়াদী প্রবৃদ্ধির পথে এগিয়ে নিয়ে যায়, দীর্ঘমেয়াদী স্থায়িত্ব এবং বৃহত্তর অর্জনে আমাদের আস্থা বৃদ্ধি করে। আমি পরিচালনা পর্ষদ, ব্যবস্থাপনা কমিটির সদস্য এবং আমাদের কর্মীদের অবদানের প্রশংসা করি। পরিশেষে, লংকাবাংলার বিনিয়োগকারী, বিশ্বস্ত গ্রাহক এবং অন্যান্য স্টেকহোল্ডারদের সমর্থন ছাড়া এর কিছুই সম্ভব হতো না। আমরা পারস্পরিক সমৃদ্ধি এবং অর্জনের যাত্রায় অনুপ্রাণিত, এবং আমরা আশাবাদী, ভবিষ্যতে যেকোনো প্রতিকূল পরিস্থিতি মোকাবেলায় একসঙ্গে কাজ করতে আমরা সক্ষম।

ধন্যবাদ!
খাজা শাহরিয়ার
ম্যানেজিং ডিরেক্টর এবং সিইও